“最少、必要”央行划定征信业务红线

原标题：“最少、必要” 央行划定征信业务红线

　　数字经济时代下，征信业务边界亟待划清。1月11日，央行官网发布《征信业务管理办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）。《办法》共7章45条，从信用信息定义、采集、整理、保存、加工、提供、使用、安全、监督管理等多个方面作出详细规定。在分析人士看来，此次《办法》对一些概念不清晰的问题进行了规范，2021年也将成为个人征信合规、蓬勃发展的重要年份，预计后续将有更多市场化机构积极参与申请个人征信牌照，在坚持合规的基础上稳健前行。

　　划清信用边界

　　央行称，此次《办法》是依据《征信业管理条例》，并结合征信业务发展的实际而起草，主要在数字经济时代背景下，为提高征信业务活动的透明度，保护信息主体合法权益，推动信用信息在信息提供者、征信机构和信息使用者之间依法合规使用。

　　一直以来，不少人士对信用信息边界含糊不清，而此次《办法》则首先明确了信用信息的定义，即为金融经济活动提供服务，用于判断个人和企业信用状况的各类信息。包括但不限于：个人和企业的身份、地址、交通、通信、债务、财产、支付、消费、生产经营、履行法定义务等信息，以及基于前述信息对个人和企业信用状况形成的分析、评价类信息。

　　《办法》同样对征信业务作出了明确规定。从事征信业务及其相关活动，应当依法保护信息主体合法权益，保障信息安全，防范信用信息泄露和滥用；从事征信业务及其相关活动，应当遵循独立、客观、公正的原则，不得作出有违社会公序良俗的歧视性安排，不得借助优势地位提供排他性服务。

　　值得一提的是，根据《办法》，“利用个人信用信息对个人作出的画像、评价等业务”都属于征信业务；此外，《办法》起草说明同样提出，当前实践中，利用信用信息对个人或企业作出的画像、评价等业务界定为征信业务，属于《办法》的约束范围。

　　一位不愿具名的业内人士也指出，目前，一些大数据公司利用互联网或者移动终端等渠道采集个人信息，这些行为之前都游离在监管之外，在数据安全跟隐私保护方面很难做到依法合规。这次《办法》其实也是进一步明确红线，规范行业发展的一个举措。

　　中国并购公会信用管理专业委员会常务副主任刘新海指出，此次《办法》对一些概念不清晰的问题进行了规范，也促进征信市场的健康发展，无论是对企业还是个人，都有望更好地保护数据主体的权益，有利于数据安全。

　　遵循“最少、必要”原则

　　除了明确信用信息边界外，此次《办法》也从保护个人和企业合法权益角度，对信用信息采集、整理、保存和加工进行了规定。

　　其中要求，征信机构采集信息遵循“最少、必要”原则，不得以非法方式采集信息；采集个人信息，应当告知采集的目的、信息来源和信息范围等，采集非公开的企业信用信息，应当取得企业同意；整理、保存、加工信用信息，应遵循客观性原则，不得篡改原始数据。

　　同时，《办法》规范了信用信息的使用，保障用于合法目的。要求信息使用者使用个人信用信息应当用于合法、正当目的，不得滥用；征信机构提供信用信息查询、信用评价、信用评级、反欺诈服务等不同种类征信业务时，应当遵循相应的业务规则。

　　北京商报记者注意到，对于信息采集的红线，《办法》也有明确。具体来看，包括征信机构不得以欺骗、胁迫、诱导的方式采集；不得以向被采集的个人或企业收费的方式；不得从非法渠道采集；不得以其他侵害信息主体合法权益的方式。

　　“当前市场上不乏一些未经授权查询个人信息、非法出售个人信息的行为，这些都会扰乱行业正常健康地发展，同时也对个人隐私保护造成了较大的伤害。”前述业内人士指出，通过设立行业底线，包括从信息的收集、整理、加工、对外提供全流程上进行规范，将有助于促进行业的发展。

　　“事实上，最近一次央行年度工作会议也明确了个人征信业务必须持牌经营，为的也是保证个人征信服务的第三方独立性、客观性，同时也能够保障数据安全和个人隐私保护。”上述业内人士谈道。

　　值得注意的是，目前，信息安全、隐私保护领域乱象不止。在金融科技行业专家苏筱芮看来，此次《办法》，对信用信息的采集、整理、保存、加工、使用等多个方面作出规定，有助于规范征信机构信用信息采集方式，对客户主体充分履行告知义务，也有利于保护金融消费者的合法权益。