万元日息2元起？“禁令”下仍有网贷平台诱导过度消费

原标题：万元日息2元起？“禁令”下仍有网贷平台诱导过度消费

　　每月工资仅五六千元，却要还款27000多元。26岁的小吴在11家网贷平台欠下近25万元债务。“根本还不起，已经没辙了，只能逾期，等着平台找上门来。”小吴无奈地说。

　　2020年底，银保监会会同央行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》；1月初，人民银行召开会议，要求严禁金融产品过度营销，诱导过度负债。

　　虽然监管部门一再发布相关提示和要求，但“新华视点”记者近日调查发现，部分互联网平台依然使出各种花招，诱导消费者分期付款或办理小额贷款。

　　以“零抵押零担保”“万元日息2元起”为诱惑

　　小吴第一次尝到网贷“甜头”是在上大学期间。追星、交女朋友，小吴的开销很大，而当时家里每月给他的生活费只有800元。他在分期乐网贷平台顺利地借到1000元，解了燃眉之急。此后，小吴便深陷其中，借款金额越来越高，还款也开始力不从心。

　　“申请网贷太容易了，上传身份证、通讯录就行。即便有欠款，也不影响去其他平台继续借，除非资金链完全断了。”小吴说。

　　记者观察发现，当前，小额贷款广告依然十分活跃。网页、社交媒体、App……就连一些办公软件也都在推送信贷广告。一些医美、教育、租房企业也纷纷与互联网金融机构合作推波助澜。

　　与传统金融产品相比，网贷产品的最大特点就是门槛极低、审核简单，年满18周岁、通过实名验证即可，额度则是花得多给得多，且不断提供优惠进行诱惑。“开通网贷有红包”“使用网贷支付有优惠”……每到“双11”“618”等大促季，平台就会自动给用户临时提额。

　　尤为值得注意的是平台的算法跟踪。不少互联网平台可以采用大数据技术，监测分析用户在网上留下的搜索、消费、浏览记录等，有针对性地对用户进行商业营销。

　　无需抵押担保、“万元日息2元起”成为不少借钱广告的主打卖点。有网友申请贷款并使用后发现，贷款平台套路多，除了利息外，还有服务费、手续费；即使提前还款，也需额外缴纳手续费，实际年化利率一般在10%以上。

　　网络消费贷款容易成瘾，给年轻人生活埋下隐患

　　没钱租房子，可以用租金贷；没钱买手机，可以打白条；没钱做医美，可以分期付。曾经遥不可及的商品、服务变得唾手可得，一些年轻人贷款成瘾、超前消费，也给自己的生活埋下隐患。

　　毕业没多久的“90后”王小姐说：“刚毕业收入低，但各大消费平台铺天盖地的宣传让我们觉得什么都买得起、办得到。即便知道要计入央行征信，也觉得影响不大。”

　　年轻人成为网贷消费的主力军。据广州互联网法院统计，涉网贷纠纷案件的被告近六成为35岁以下青年。北京市第二中级人民法院在通报中披露，网贷案件被执行人年龄主要集中在20至30岁，不少是刚入职的大学毕业生。

　　30岁的网友小幂在“豆瓣”上透露，她没有房贷、车贷，却欠下了高达30万元的贷款。从信用卡透支2万元后，她开始在滴滴金融、微粒贷、京东白条等15家网络平台借贷还款，如今欠款高达30万元，以贷养贷已难以周转。

　　央行数据显示，截至2020年9月30日，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额已上升至906.63亿元，环比增长6.13%，是10年前的10倍多，而这仅仅是正规银行渠道发出的信用卡相关数据。

　　困在超前消费里的年轻人负债累累，隐匿于经济发展上行阶段的社会金融风险也不断积累，其危害值得关注。

　　中国社科院国家金融与发展实验室发布《2020年度中国杠杆率报告》显示，2020年，我国宏观杠杆率从2019年末的246.5%攀升至270.1%，增幅为23.6个百分点。

　　香港慢牛投资公司董事长张化桥认为，过度消费、寅吃卯粮的文化不适合于发展中国家。美国在信贷泡沫上堆砌起来的生活方式，造成的经济危机值得反思。

　　严管金融“伪创新”，树立理性消费观

　　业内人士认为，整顿借贷消费乱象，有待监管持续发力，促进互联网金融行业规范发展；同时，对于青年群体的客观消费需求，要进行正确引导。

　　零壹研究院院长于百程认为，《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》应尽快落地，严格执行。金融机构在与平台合作的过程中要严格审核，尤其对变相分期付等业务，从前期准入到中期推广销售需做出规范和提醒，监管部门应进行日常抽查，对未严格把关的金融机构加大处罚力度。