小贷市场放款江湖高昂手续费下资金违规入市

　　“急用钱去哪儿？办贷款，正规公司正规下款！”经历了一段时间的沉寂，小额贷款广告又开始活跃起来。在各大社交群里，一些自称“小额贷款公司借款”的业务员正在招揽客户， “不下款不收费” 宣传噱头吸引了不少有资金需求的借款人的目光。但北京商报记者进一步调查却发现，这些小额贷款公司通过暗箱操作，借手续费捆绑打起了“擦边球”，游走在监管边缘，推波助澜贷款资金入市，破坏现有的金融市场规则，加剧房地产、股市等行业的不稳定因素。

　　手续费捆绑触碰借贷红线

　　以“周转”等词汇搜索，这样的小额贷款群有数十个，“主营各种贷款、均可贷”，在表达了借款需求后，一位自称从业三年的“小贷公司”业务员李严（化名）联系到了北京商报记者，他介绍称，自己是一家小额贷款公司的业务员，可以为用户提供任何借款服务。从李严的口中记者了解到，在疫情的影响下，借款人申请借款的需求很高，小额贷款公司也将客户划为“三六九级”，优先考虑有房、有车、有打卡工资的优质借款人，其次再考虑出现逾期记录、征信不良的借款人。

　　“我们前期不收取任何费用，只有用户贷款成功后才会收费，全程帮您办理，年化利率12%-18%左右。”李严如是说。北京商报记者了解到，办一笔贷款，小额贷款公司普遍收费为下款金额的5%。 “如果您用钱比较急但自身资质有所欠缺，那我们可以帮你解燃眉之急，如果您申请10万元借款、最后审核下款只有5万元，那手续费也只收取下款资金的5%。”李严说道。

　　李严提到的年化利率仅有12%是否属实？北京商报记者测算后发现，以用户贷款金额10万元，分36期还清为例，每期还款金额为3777元，利息总额为35972元，按照较科学的利率计算公式（IRR）计算可得，这笔借款的年利率为23.37%。但如果将5000元手续费平摊至每月还款金额来计算，每期还款金额为3961元，这笔借款的年利率为27.72%，已经超过了民事法律应予保护的固定利率为年利率24%的监管红线。如果一次性收取5000元手续费，利用年均复合增长率(Rate）公式计算，这笔借款的年利率为26.64%，也超过了监管规定的红线。

　　而更多的小额贷款公司则依托中介进行放贷，一家中介机构人士更是直言，“对征信不好的用户一般都推荐小额贷款，用户只要提供身份证就可以，小额贷款公司负责材料包装”。但当记者询问公司名称及是否有监管核准的放贷牌照时，这些业务员只是声称“我们都是正规的公司，没有前期费用、不存在诈骗的情况”。

　　对借手续费捆绑打利率“擦边球”，麻袋研究院高级研究员苏筱芮对北京商报记者表示，存在此类现象的大概率是贷款中介，通过各种包装、操作等与小额贷款公司的产品进行对接，但也不排除一些违规放贷的小额贷款公司。例如，借款人向贷款中介支付手续费，向金融机构支付贷款利息，而贷款中介和金融机构是两个完全不同的主体。从单个主体来看，二者均未超过红线，因此无法受到监管明确约束，难有良策来维护自身权益。建议借款人通过正规渠道办理贷款业务，莫存在“包装下款”的侥幸心理，以免金融机构发现后提前收回贷款而造成自身损失。

　　推波助澜贷款资金入市

　　严打贷款资金违规入楼市、股市一直是监管反复重申的重点，北京商报记者在调查中发现，用贷款资金炒股、买房在小额贷款公司业务员口中也都成为了可以操作的行为。

　　“我现在需要一笔资金炒股，你们可以操作吗？”在交谈中，业务员先是否定了记者的贷款需求，但当记者进一步追问是否可以“暗箱操作”时，多位小额贷款公司业务员均向记者透露，“可以做这笔贷款，并保证安全地把这笔钱拿出去”。

　　如何经过多个操作环节，最后贷款资金流入楼市、股市，究其根源主要源自于取现后无法追踪的漏洞。在调查过程中，北京商报记者了解到，一般情况下用户只要在贷款下发后进行取现操作即可。一位业务员介绍，“放款成功后，用户要做的第一件事就是取现，在取出现金后，再转存入别人的账号或者本人另一个账号就可以，这本来就不是很复杂的事情，也是最简单的方法”。

　　李严告诉记者，什么问题都能规避、钱到账以后去银行取现、然后去别的银行存就可以，或者到账以后用Pos机刷卡、然后转到别的卡片；或者充值到第三方平台，然后再提到别的卡，就可以操作。一位业内资深观察人士表示，因为市场需求的客观存在和利益的驱动，正所谓有需求的地方就有市场，市场旺盛的借贷需求是其生存的根基。乱象背后，可以看出小额贷款公司存在贷款用途审核存在漏洞、违法成本较低等问题。